Índices de referencia : hipotecas y préstamos

Hipotecas contratadas a interés variable; normalmente tienen plazos de entre 20 a 30 años. Los bancos o entidades bancarias o financieras calcularán los intereses con respecto a un índice de referencia que varía con la evolución del precio oficial del dinero. La elección del índice se pacta y el tipo de interés que pagamos, que tiene como referencia ese índice, se modifica cada periodo de tiempo acordado, ej. semestralmente, anualmente …

Debido a esto, los índices de referencia son unos porcentajes utilizados para actualizar el tipo de interés que se paga en las hipotecas a interés variable. Tienen carácter oficial y los elabora y publica mensualmente el Banco de España. Los más utilizados son Euribor, CECA y IRPH.

El Euribor


El Euribor: tipo al que las entidades financieras o bancos se prestan entre sí en el mercado interbancario del Euro. El Euribor sustituyó al Mibor, que aún sirve para las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2000. En realidad, el Euribor se define como la media aritmética mensual simple de los valores diarios, del tipo publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por un conjunto de los bancos más activos y de similar calificación en la zona euro.

Lo más normal es que las hipotecas a interés variable se revisan con el Euribor.

CECA


Medida ponderada de los tipos aplicados por las cajas de ahorros tanto a los préstamos hipotecarios como a los préstamos personales. Por tanto, es la medida de las Cajas de Ahorro. 

IRPH


En la actualidad hay tres tipos de IRPH (Índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios).

Tipos de IRPF 

IRPF de los bancos, IRPF de las cajas y el IRPF del conjunto de las entidades financieras.

Es una media de los tipos de interés a los que las entidades están concediendo los préstamos hipotecarios en ese momento, en el conjunto de bancos, cajas o el total de entidades financieras.

A consecuencia, los índices de referencia servirán para que cuando se realice la revisión del interés del préstamo hipotecario, éste quede conforme a los precios del mercado.

Hay que recordar que al índice de referencia elegido se le aplica el llamado ‘diferencial’. Las entidades hacen esto debido a que prestar a un particular tiene mayor riesgo de impago que prestar a otro banco y, para compensar ese riesgo, la entidad nos va a cobrar un precio más alto.

Como ya hemos comentado, el interés que se paga por el préstamo hipotecario se modifica cada cierto de tiempo, según se haya acordado anteriormente, ej. semestralmente, anualmente. De ahí en adelante y hasta la nueva revisión, el tipo de interés del préstamo será el resultado de añadir el diferencial al último índice de referencia disponible que, normalmente, corresponde al mes pasado o el inmediatamente anterior.

 

 

primi sui motori con e-max