¿Qué ventaja tienen los préstamos de interés variable?. Comparar hipotecas 

 Las principales ventajas son:

· Menores cuotas a pagar al disponer de mayor plazo.

· Beneficiarse de las bajadas de tipo de interés. Índices de referencia Es la variable en función de la cual cambia el tipo de interés del préstamo.

En 1994 se definieron 6 índices de referencia oficiales y en junio de 1999 se incorporó el Euribor a 1 año:

Referencia Interbancaria a 1 año: Euribor Es el tipo ofertado por el grupo preseleccionado de entidades de crédito en el mercado de depósitos interbancarios en euros para el plazo de 1 año. El índice representa la media mensual de los valores diarios de dicho índice.

IRPH de cajas de ahorros Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las cajas.

IRPH de bancos Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por los Bancos.

IRPH del conjunto de entidades de crédito Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de entidades de crédito.

Índice Activo de Referencia CECA Es el tipo medio de las operaciones en préstamos personales de 1 año a menos de 3 años y de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre de 3 o más años.

Tipo de rendimiento de la Deuda Pública de plazo entre 2 y 6 años Es el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la Deuda Pública de plazo entre 2 y 6 años.

Los índices oficiales reúnen los siguientes requisitos básicos para que puedan servir como referencia de los préstamos hipotecarios:

• Ser públicos y fácilmente verificables por parte del cliente. El Banco de España los publica mensualmente en el BOE (cada uno de ellos adopta un único valor por mes), siendo fácilmente consultables al recogerse en la prensa en las páginas de información económica.

• Ser objetivos. Los datos que sirven de base al cálculo del valor del índice son agregados de acuerdo con procedimientos matemáticos aprobados por el Banco de España.

• Ser neutrales. Ninguna entidad financiera puede influir en su determinación. Con independencia de utilizar un índice de referencia oficial o no, debe quedar claramente identificado en la escritura del préstamo, así como su forma de aplicación. El diferencial Consiste en el importe que las entidades financieras añaden al tipo de interés de referencia. ¿Cómo se especifica el valor del diferencial? Normalmente fijando un porcentaje sobre el índice de referencia utilizado.

Si el interés es variable no olvides preguntar

• El índice de referencia aplicable (Euribor, IRPH de cajas, etc). • Cómo se fija el tipo de interés en cada revisión.

• Cómo se le comunica al cliente, para cada revisión que se efectúe del tipo de interés, el nuevo tipo aplicable y el periodo de vigencia del mismo.

• El procedimiento de rescisión del contrato, en caso de no aceptación por el cliente del tipo aplicable en el siguiente periodo de tipo de interés.

C. Periodo de interés. Es el periodo de tiempo durante el cual el tipo de interés de un préstamo a interés variable no sufre modificación. En los préstamos a tipo de interés variable hay que diferenciar entre: Periodo de interés inicial: Es el plazo durante el cual permanece vigente el tipo de interés pactado en el contrato del préstamo. Periodo de interés a tipo variable: Finalizado el periodo de interés inicial, comienza el periodo de interés a tipo variable que dura hasta que se termina de pagar el préstamo. Durante este periodo, el interés varía cada cierto tiempo (generalmente cada 6 meses o 1 año) según se acuerde en el contrato de préstamo.

D. Cuota a pagar. Es el importe que el cliente se compromete a pagar periódicamente (normalmente cada mes) a la entidad financiera que le ha concedido el préstamo, en concepto de intereses y devolución del capital prestado. Si el préstamo es a interés variable, la cuota se modificará tras cada revisión del tipo de interés. La cuota depende básicamente de cuatro factores: importe del préstamo, plazo, tipo de interés y periodicidad de pago (normalmente mensual). E. Plazo de amortización Es el tiempo acordado en la escritura del préstamo para que el cliente devuelva a la entidad financiera la totalidad de la cantidad prestada, pudiendo llegar, por lo general, hasta 40 años en función de: · El tipo de préstamo (fijo, cuota constante, mixto, variable, ...). · La edad del solicitante. · La normativa que regule los préstamos acogidos a convenio (VPP). Hay préstamos en los que se establece un periodo de carencia. La carencia puede definirse como el periodo inicial de la vida de un préstamo en el que el cliente únicamente paga los intereses, no amortizando nada de capital.

F. Sistema de amortización. Es la forma de cálculo de las cuotas a pagar para devolver el importe del préstamo. Hay diversos sistemas de amortización: cuota constante, cuota decreciente y cuota creciente. La más habitual es la cuota constante en la que el cliente siempre paga el mismo importe (suma de capital más intereses) mientras no varíe el tipo de interés.

Cada préstamo tiene sus ventajas Las ventajas de los distintos préstamos según su forma de interés son:

Préstamos a interés fijo: Conocer, desde el principio de la operación, el importe exacto de las cuotas a pagar a lo largo de toda la vida del préstamo.

Préstamos a interés variable: Obtener una financiación a mayor plazo reduciendo el importe de la cuota a pagar. Además, en el caso de descenso de los intereses, poder reducir dicha cuota todavía más.

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