Crisis hipotecaria: cuotas hipoteca  

Las cuotas mensuales de las hipotecas podrían caer este año más de un 30%

Quienes revisen sus préstamos durante el segundo semestre del año serán los más beneficiados

Los titulares de hipotecas podrían ver disminuidas sus cuotas mensuales en más de un 30% este año gracias a la bajada del Euribor, que probablemente cerrará el ejercicio por debajo del 2% por primera vez en su historia, adelantó ayer la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que ha estrenado nuevo equipo. Según sus cálculos, la carga financiera de familias y empresas se reducirá en 25.000 millones de euros.

La portavoz de la AHE, Lorena Mullor, aseguró que quienes tengan que revisar sus préstamos hipotecarios durante el segundo semestre de este año se beneficiarán de los mayores descensos en sus cuotas desde la entrada en vigor del Euribor, en 1999.

Pese al descenso del indicador hipotecario, la morosidad aumentará, especialmente la de los hogares, que podría duplicarse y alcanzar el 4% a final de año, desde el 2% que marcó en diciembre de 2008. Esta mora es consecuencia en su mayor parte del incremento del paro y no de los tipos, precisó la AHE.

Saldo hipotecario

Mullor también se refirió al saldo del crédito hipotecario, que cerrará el año con tasas de crecimiento negativas. El incremento neto del saldo hipotecario del cuarto trimestre de 2008 contribuyó un 4% al total de la actividad del año, pero en el primer trimestre de 2009 el incremento ha sido negativo, lo que hace prever un comportamiento similar para el conjunto del ejercicio.

A su juicio, el principal problema del mercado hipotecario ha sido el fuerte incremento del precio de la vivienda, que durante más de cinco años creció a tasas de dos dígitos y que expulsó del mercado a los segmentos más activos, como a los compradores de primera vivienda.

Ahora, sin embargo, será precisamente este colectivo el que contribuirá a reactivar el mercado, así como el segmento menos dependiente de primer acceso, con una posición sólida y de solvencia, que le permita sostener dos viviendas, dijo la portavoz de la asociación.

¿Qué hacer ante un "suelo" hipotecario?

Algunos consumidores no se están beneficiando de la bajada del Euribor, pues su préstamo tiene un tope que limita el descenso del mismo, lo que se conoce como "suelo" hipotecario, una cláusula desconocida por la mayoría de titulares de hipotecas.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) cita al Banco Pastor, Banco Popular o Activo Bank entre las entidades que establecen límites a las bajadas de los tipos de interés, pero coincidiendo con la caída del Euribor "se está convirtiendo en una práctica cada vez más habitual en otras entidades financieras".

Si el usuario se encuentra con una "cláusula suelo", lo primero que debe hacer, dice OCU, es acudir a su entidad para intentar negociar la no aplicación de la misma. Si el banco o caja se niega y el perjuicio que sufre es elevado porque el tope de bajada sea muy alto (hay contratos con límites del 3,5% o incluso superiores), lo más práctico es cambiar el préstamo a otra entidad, realizando una subrogación en la que se elimine dicha cláusula.

En este caso, el ahorro que puede conseguir el consumidor puede ser muy importante. Por ejemplo, con un préstamo con un capital pendiente de 150.000 euros, un plazo pendiente de 20 años, revisable con Euribor (1,664% en junio) más 0,5%, pero con un límite a la baja del 3,5% pagaría una cuota de 870 euros mensuales, mientras que por el mismo préstamo, sin límite, pagaría 769. Esto supone una diferencia de más de 100 euros al mes (y más de 1.200 en un año).

Por último, hay que tener en cuenta que si en algún momento un tribunal declarara que esa cláusula es abusiva, el titular de la hipoteca podría solicitar la devolución de los intereses cobrados en exceso por su aplicación.
Fuente: consumer.es

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